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地方性法人银行贷款利率稍高

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  截至2018年4月,我国市场主体达到1亿户以上,其中99%以上为中小企业。近几年随着我国“大众创业、万众创新”的推进,新成立的中小企业数量快速增长,日均新设企业由2012年5000多户增加到2017年的1.66万户。随着乡村振兴战略的推进,越来越多的农民也会加入到创业队伍,农村会有越来越多的中小企业出现,推动农业和农村的现代化发展。

  中小企业融资难融资贵是一个世界性的难题,难在中小企业数量巨大;难在中小企业有很多独特的经营方式,这些经营方式是否可持续需要时间的证明;难在没有足够的证据能体现其信用状况。

  我国政府部门、监管机构近些年采取了很多措施,在解决中小企业融资问题方面取得了长足进展。2011~2017年,小型企业的贷款增速一直领先大型企业贷款增速,有些年份领先10个百分点以上(见图1)。2017年第四季度尽管取得进展,但中小企业融资困难仍反映出我国金融需求和金融供给的不协调。

  随着市场经济的发展,中小企业融资难、融资贵问题越来越体现为企业信用缺失带来的障碍。

  我国企业融资差异化程度较高,表现在不同地域、不同行业、不同规模之间存在融资可得性和成本的差异(如表1、表2、表3所示)。一般而言,从行业看,科技新兴产业、现代服务业和批发零售业的资金利率要高于传统制造业,利差在1个百分点左右。从区域看,东部沿海地区的资金可获得性要好于中西部,成本要低于中西部,成本差可达到2个百分点左右。不同区域的价差与金融供给有一定关系,但融资成本差异更多的是由信用差别造成,体现了不同信用定价。

  我国中小企业普遍管理不成熟、不规范,财务、管理信息不透明,抗风险能力较弱,平均寿命较短(2~3年),贷款违约概率较高。有些中小企业不重视信用问题,甚至出现恶意“逃废债”,局部地区出现中小企业信用环境恶化的问题。在没有信用评级体系的环境下,好企业可能因为不好的信用环境而支付高额融资成本。不合理的市场环境和市场秩序推高了信用定价。

  目前,中小企业很少能获得信用贷款,大多需要依靠额外担保才能在银行获得融资,而担保市场良莠不齐,一些担保企业资质差,还会采取各种非法手段谋取不正当利益,造成被担保企业负担沉重。

  中小企业一般难以满足发行股票、债券的基本条件,在其他股权融资方式还不发达的情况下,主要依靠信贷融资支持,而我国还未形成适应中小企业发展特点的信贷体系。

  我国银行业对中小企业的融资支持存在以下几方面的问题。其一,大型银行的经营管理方式不能适应中小企业的融资特点。大型银行的机构设置、审批体制和经营考核以服务大型企业为主,业务人员习惯于做大金额业务,审批权限相对集中,贷款审批和发放程序较复杂,难以满足中小企业短、频、快的融资需求。其二,传统银行融资重资产抵押,中小企业往往缺乏融资所需的抵押资产。其三,对中小企业融资产品较少,多数只能提供1年以下的流动资金贷款,而企业从投资到获益往往需要2~3年时间。其四,一些银行业务人员出于业务考核的目的,可能对中小企业融资赋予一些额外条件,进一步增加企业财务负担。

  从担保和抵押环节看,还存在担保手续复杂、担保费用高、担保机构和担保机构资金实力不能满足市场需要的问题。现行体制下,抵押登记的有效期一般为1年,而抵押贷款的期限如超过1年,企业每年要进行评估登记,不但增加了企业负担,也增加了银行经营成本。

  从实际调研了解的数据看,大型银行小微企业贷款利率并不高,地方性法人银行贷款利率稍高,而小贷公司和民间借贷成本则最高能达到36%。中小企业在利率成本的基础上,还要承担诸多费用,如手续费、评估费、担保费等,财务负担较重。同时,多数中小企业只能获得短于1年期的流动资金贷款,到期后需要续贷,在新旧贷款接续的空档期,部分企业不得不利用民间借贷等过桥资金来满足融资需求,进一步抬高了资金成本。

  基于中小企业对我国经济发展的价值,解决中小企业融资难问题,对推动我国经济增长和转型升级具有特殊的价值,也是我国完善新时代金融体系、做好金融支持实体经济的重要着力点。中小企业融资难不是某一方面的问题造成。

时间:2018-08-18 09:32
来源:未知
编辑:admin

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